בובה של פינוקיו

כדבר שבשגרה, אנו מבטחים את עצמנו מפני סיכונים רבים ושונים. ביטוחי רכב, ביטוחי בריאות, ביטוחי אובדן כושר לעבודה, נסיעות לחו"ל וכו'.

המפגש עם סוכן הביטוח הינו הכרחי. הסוכן אמור לבדוק את צרכי המבוטח ולמצוא לו את ה"חבילה" הביטוחית המתאימה לו והמכסה אותו מפני הסיכונים אליהם הוא חשוף ומפניהם רוצה להתגונן.

לעתים בשלב זה עשוי המבוטח לבחור בכיסוי חלקי בשל הרצון לחסוך בהוצאות ועל הסוכן להסביר לו את ההשלכות לכך. הסוכן צריך לתעד את ההסברים שנתן למבוטח וכי הסביר לו את התמונה המלאה של הסיכונים אליהם נותר חשוף ואת הכיסויים אותם רוכש המבוטח בפועל.

לא פעם כאשר מוגשת תביעה כנגד סוכן ביטוח בטענה של רשלנות מקצועית, טוען הסוכן כי אין לו כל אחריות וכי דינו כדין "מתווך" אשר רק סייע למבוטח לרכוש מוצר.

אולם לרוב לא תעמוד לסוכן הביטוח טענה מסוג זה משום שהסוכן הינו למעשה שותף ברכישת ויצירת חוזה הביטוח והוא חייב כלפי המבוטח בחובת זהירות כמו כל בעל מקצוע, לדוג' עו"ד – לקוח.

לעתים קרובות כאשר נדחית תביעה של מבוטח כנגד חברת ביטוח, תנמק חברת הביטוח את הדחייה בעובדה כי המקרה של המבוטח נופל בגדר החריגים לפוליסה או בטענה כי הפוליסה שרכש התובע אינה מכסה כלל את האירוע הביטוחי הנתבע.

בשלב זה לא פעם נדהם המבוטח לגלות כי הכיסויים שסבר שרכש הינם למעשה שונים מהכיסויים אשר רכש בפועל וכי סוכן הביטוח הבטיח לו כיסויים רבים ושונים ואולם חברת הביטוח מתנערת ממנו ומתביעתו.

המבוטח נאלץ להגיש תביעה כנגד סוכן הביטוח ולנסות לשכנע את בית המשפט כי לא הוסברו ו/או הודגשו בפניו החריגים, כי התכוון לכסות את עצמו בכיסויים שונים ממה שכוסה בפועל וכו'. ביהמ"ש נדרש לבדוק את אומד דעת הצדדים טרם כריתת חוזה הביטוח בשלב המשא ומתן ולפרש את החוזה ברוח זו. יחד עם זאת, יש לזכור כי חוזה ביטוח הינו חוזה לכל דבר ועניין וכי הצדדים אשר חתמו עליו מחוייבים לו ולא בנקל יסטה ביהמ"ש מפרשנותו הברורה.

ביהמ"ש מודע היטב לפערי הכוחות בין חברת הביטוח למבוטח ולפערי הכוחות שבין המבוטח לסוכן הביטוח. לסוכנים יש את הידע והמקצועיות ובד"כ המבוטח הפשוט אינו מבין דבר וחצי דבר בתחום דיני הביטוח. המבוטח הממוצע אינו מסוגל לרוב לקרוא את חוזה הביטוח ולהבין אותו לאשורו. הפוליסות מנוסחות באופן מסורבל, באותיות קטנטנות, החריגים מנוסחים באופן שעלול לבלבל ולכן נדרשים עזרתו והסבריו של הסוכן והם קריטיים להבנת הערך האמיתי שחוזה הביטוח מעניק למבוטח.

בשל פערי כוחות אלו, ביהמ"ש הטיל לא פעם על חברות הביטוח ועל סוכני הביטוח חובת גילוי וחובת נאמנות רחבות אך תשומת לב המבוטח שעצם "בורותו" בתחום הביטוחי אינה פוטרת אותו מהצורך לקרוא היטב את הפוליסה לפני שהוא חותם עליה.

בתי המשפט מתייחסים לפוליסות הביטוח לא פעם בחשדנות שכן, מדובר בחוזים אחידים המנוסחים באופן מסורבל ועמום. בתי משפט קבעו כי במקום שעולה שאלה פרשנית או סתירה בפוליסה, בית המשפט יפרש את הסתירה כך שתיטיב עם המבוטח שנתפס כחלש מול חברת הביטוח החזקה אשר ניסחה את החוזה.

חובותיו של סוכן הביטוח כלפי המבוטח הן רחבות היקף ובאות לידי ביטוי כבר בשלב המשא ומתן לפני כריתת חוזה הביטוח, תפקידו של סוכן הביטוח הוא מחד להיות שלוח של חברת הביטוח אולם מאידך הוא איש אמונו ונציגו של המבוטח ועליו לספק למבוטח פוליסה שמתאימה לצרכיו הספציפיים ולהדגיש בפניו את החריגים שבפוליסה וכל תנאיה.

סוכני ביטוח רציניים ומקצועיים מבטחים את עצמם בפוליסת אחריות מקצועית ובמידה והסוכן נתבע ע"י מבוטח, תהיה בתמונה חברת ביטוח ממנה ניתן יהיה להיפרע.

במידה שהגשת תביעה לחברת הביטוח וגילית כי תביעתך נדחתה בשל מחדלי סוכן הביטוח, והוא עצמו מתנער מאחריות, עצתנו היא לא לוותר ולהתייעץ עם עורך דין המנוסה בדיני הרשלנות אשר יחווה דעתו באשר לסיכויי תביעתך נגד הסוכן.

הכתוב לעיל אינו מהווה יעוץ משפטי ואינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי.